«Коробка» не защищает: «Панди Транс» перестраивает страховую логику
Первое в России андеррайтинговое агентство берет на себя анализ рисков, индивидуальные тарифы и урегулирование, отказываясь от типовых полисов, которые покрывают в лучшем случае половину реальной ответственности
Страховой брокер «Панди Транс» (представительство TT Клуба в странах СНГ и Балтии) совместно с группой «Совкомбанк» объявили о запуске первого в России специализированного андеррайтингового агентства в сфере транспортно-логистических рисков. Новая модель, по замыслу ее разработчиков, должна заменить устаревшие «коробочные» продукты, которые покрывают лишь половину реальных рисков перевозчиков, и вывести отраслевое страхование на уровень западных практик.
Суть трансформации: «Панди Транс» переходит из статуса посредника к полному циклу управления своим страховым портфелем − от риск-аудита и разработки условий страхования до урегулирования убытков. «Совкомбанк» обеспечивает финансовое покрытие и осуществляет выплаты. Фокус − на экспедиторах, перевозчиках, операторах складов, NVOCC и грузовладельцах.
Как пояснил заместитель гендиректора «Панди Транс» Александр Петренко, западные рынки давно прошли этап перераспределения основных страховых механизмов (продажи, расчеты премий, документооборот, урегулирование и возмещение убытков) на брокеров, тогда как в России даже основы института брокерства до конца так и не сложились. В новой модели страховщик передает брокеру на аутсорс разработку правил и условий, оценку рисков, котировки и выпуск документов, а сам получает входящую премию и производит выплаты. Брокер же становится медиатором, обязанным одновременно удовлетворить клиента по цене и условиям и сохранить прибыльность портфеля для страховщика.
Ключевой принцип агентства − отказ от «коробочных» продуктов. По оценке Александра, в таких решениях застраховано не более 50% реальной ответственности перевозчика, установленной законом: из покрытия часто исключаются мошенничество, кражи из-под целых пломб, подмочки, нарушения ПДД, ошибки с температурным режимом перевозки и другие значимые риски.
Александр Петренко поясняет: «Привычные для рынка «коробки», или базовые полисы, создавались не для нормальной защиты бизнеса, а для быстрых продаж с минимальными для страховщика рисками и вложениями — просто вбей цифры в стандартный калькулятор и скажи, что там получилось. Такие полисы покупали и продолжают покупать, ориентируясь исключительно на название продукта − полные условия и правила читают единицы. Отсюда и вечное недовольство клиентов − полис у них есть, оформили его очень быстро и, главное, дешево, но вдруг оказывается, что защиты по нему никакой и не планировалось».
Новый стандарт страхования, предлагаемый «Панди Транс», предполагает индивидуальный риск-аудит, прозрачные условия и правила, основанные на законодательно установленном объеме ответственности транспортных компаний, и − самое главное − эффективное урегулирование убытков. «Панди Транс» получила авторизацию на весь процесс: от регистрации уведомлений и привлечения экспертов и юристов до согласования суммы выплаты и перевода возмещения.
Для убытков до 1 млн рублей действует упрощенный порядок урегулирования − без справок из компетентных органов. Однако на практике это часто лишает страховщика возможности регресса (LR: это право страховой компании после выплаты возмещения потерпевшему потребовать от виновника аварии, нарушившего закон или условия договора, возместить понесенные расходы) к виновнику, и тогда весь убыток ложится на статистику клиента, что может привести к повышению страховой премии. Но если клиент позднее все же предоставит справки из органов, и страховщик с их помощью взыщет средства с виновника, то это позволит «обнулить» статистику и вернуться к прежнему тарифу или даже сделать скидку. Петренко называет это взаимовыгодной стратегией: «При упрощенном урегулировании клиент может быстро получить возмещение, а уже впоследствии полностью снять с себя бремя убытка и сэкономить на премии».
При оценке рисков агентство оперирует понятием трендовой убыточности. Если у клиента из года в год повторяются кражи или ДТП, фиксируется устойчивый негативный паттерн. Такой компании предлагают либо платить повышенную премию, либо внести изменения в логистику и внутренние процедуры для разрыва цикла. Катастрофические убытки, например, пожар на 30 млн рублей, относятся к категории «разовых» и не влияют на тариф так сильно, как трендовые. Пересмотр условий страхования обычно происходит раз в год, но в критических ситуациях − как, например, уже было во время пандемии 2020 года − согласовать новые параметры можно, не дожидаясь окончания договора.
Чтобы подробнее изучить возможности агентства и запросить консультацию андеррайтера, перейдите по ссылке.
Помимо выпуска полиса, агентство занимается риск-менеджментом: ежегодно при продлении договора страхования клиенту демонстрируют накопившиеся тренды и предлагают изменения, позволяющие не повышать или даже существенно снизить премию. Если изменения по какой-то причине невозможны (например, из-за зависимости от требований заказчика), накопившийся тренд убытков будет учтен в расчете, и премия, вероятно, вырастет. «При этом даже одинаковые по объему, парку, грузам и маршрутам компании могут иметь совершенно разные показатели убыточности просто из-за своих внутренних процедур и регламентов — именно поэтому мы настаиваем на индивидуальной оценке каждого бизнеса и ищем разные подходы для разных ситуаций», − подытожил Александр Петренко.
При инцидентах как в России, так и за рубежом агентство через своих партнёров и корреспондентов на местах подключает экспертов для оперативного решения различных проблем с логистикой − инспекции груза, его выгрузки или перенаправления, решении вопроса с подрядчиками или госорганами. При этом такие расходы могут быть покрыты в рамках страхования ответственности. Как подчеркивает Петренко, в ситуациях, когда груз может надолго застрять без движения на полпути к клиенту, экономия на юристах неоправданна, так как она может привести к более крупному убытку.
Отдельный блок рисков − новые системные угрозы, с которыми рынок столкнулся за последние полтора-два года. Например, по страхованию ответственности «Панди Транс» покрывает военные риски и риски падения БПЛА через юридическую защиту: если транспортную компанию неправомерно привлекают к ответственности за повреждение груза БПЛА, взрывной волной или осколками орудий, агентство предоставит юриста, который будет защищать интересы компании в суде, а в случае вмененной судом ответственности убыток будет выплачен в полном размере. Эти же риски можно предусмотреть в полисе страхования грузов — но уже не в виде юридической защиты, а в виде гарантированной выплаты.
К слову, «Панди Транс» одной из первых начала предлагать покрытие военных рисков, а затем и рисков терроризма и диверсий − по запросам клиентов, осуществлявших поставки через порты в Черном и Азовском морях. «То, что в 2022 году пришлось в срочном порядке оценивать и страховать, за последние полгода стало новым рыночным стандартом в имущественном страховании», − говорит Александр.
Таким образом, новый проект сочетает международный опыт «Панди Транс» (30 лет партнерства с британским TT CLUB) и финансовую емкость Совкомбанка, претендуя на роль системного изменения в страховании транспортно-логистических рисков России.
Напомним, в первом квартале 2026 года российский рынок страхования грузов впервые за четыре года показал резкое падение – сборы сократились почти на 20%, до 11 млрд руб., на фоне снижения международных перевозок. LR
Материал подготовлен совместно с компанией СБ «Панди Транс». Реклама, ООО СБ «Панди Транс», ИНН:7727616236, erid: 2W5zFK96CTB